12 Sermaye Hediyesinin Artıları ve Eksileri

Bir aile üyesine veya satıcının yakın ilişki içinde olduğu birine bir ev satıldığında, bir sermaye hediyesi oluşur. Sonuç, genellikle mülkün mevcut piyasa değerinin önemli ölçüde altında bir fiyat yaratır. Evin piyasa değeri ile gerçek satış fiyatı arasındaki fark ne olursa olsun, bu miktar işe yarar.

Bir öz sermaye hediyesinin gerçekleşmesi için, satışa dahil olan tüm tarafların, istenen sonucun bu olduğunu belirten bir mektup imzalaması gerekir. Bunun geçerli bir teklif olması için, satıcıların evlerini veya mülklerini yerel sertifikalı bir profesyonel tarafından profesyonelce inceletilmesi gerekir. Evin ekspertiz değeri, satış fiyatı ile birlikte resmi belgelere kaydedilmelidir. Ardından kapanışta ikinci bir uzlaşma mektubu da gereklidir.

Birine bu fırsatı sunarken göz önünde bulundurulması gereken çeşitli faydalar vardır, ancak yıl sonunda vergi beyannamenizi verme zamanı geldiğinde alıcının refahını etkileyebilecek mali sonuçlar da olabilir. Satıcıların dikkate alması gereken sermaye kazancı sorunları da olabilir.

Anlaşmayı tamamlamadan önce gözden geçirilecek sermaye hediyesinin artıları ve eksileri.

Öz sermaye hediyesinin avantajlarının listesi

1. Akraba olmayan bazı kişiler sermaye hediyesinden yararlanabilir.

Sermaye hediyesi sunan bir borç verenin, borç alanla hiçbir şekilde ilişkili olması gerekmediği zamanlar vardır. Bu istisna, Amerika Birleşik Devletleri’nde FHA tarafından belirtildiği gibi yürürlükte olan makul bir konut programı olduğu sürece geçerlidir. Bu durumda hediye kısıtlamalarını veya sermaye kredisini iptal etmek HOC’nin (Ev Sahipliği Merkezi) sorumluluğunda olacaktır. Şu anda ABD’de 4 HOC ofisi bulunmaktadır: Atlanta, Denver, Philadelphia ve Santa Ana.

2. Nispeten az sayıda vergi sonucu geçerlidir.

2018 mali yılı için, yıllık hediye vergisi hariç tutma 15.000 dolardı. Bu, bir önceki yıla göre 1000 dolar fazlaydı. Bu miktar, o vergi yılı boyunca bir kişiye vergi ödemeden verebileceğiniz miktardır. Yıllık hariç tutma tutarına eşit veya bundan daha düşük hediyeler için asla vergi ödemek zorunda kalmayacaksınız.

2018’de 11,2 milyon dolara yükselen ömür boyu muafiyet de mevcut. Sermaye hediyeniz yıllık limiti aşarsa, tutarı IRS’ye bildirmelisiniz. Bu, hemen ödeyeceğiniz anlamına gelmez, çünkü mevcut kurallar, kesintinin ömür boyu muafiyetinizden geldiğini belirtir. Bu yapı, bu işleme dahil olan birçok eski vergi komplikasyonunun önlenmesine yardımcı olur.

Vergilerinizi beyan ederken bağışı Form 709’da bildirmeniz gerekecektir. Çoğu vergi yazılımı programı bu formu sizin için hazırlamaz.

3. Bir mülkün peşinat olarak bir sermaye hediyesi kullanılabilir.

İlk kez ev alacaklar için en büyük engellerden biri, peşinatın mevcudiyetidir. Söz konusu mülk için geleneksel bir ipotek şartlarını ve koşullarını karşılamak için elinizde yeterli nakit yoksa, aileniz bu sorunu azaltmak için size bir öz sermaye hediyesi sunabilir. Bazı alıcılar peşinat ödemeye bile ihtiyaç duymayabilir. Bir emlak komisyoncusunun yardımı olmadan işlemi tamamlayabiliyorsanız, bu seçenek daha kolaydır.

4. Güvenebileceğiniz bir mülk satın almanızı sağlar.

Bir akrabanızdan (genellikle ebeveynlerinizden) bir ev satın aldığınızda, artık işlemlerinizi esnek olmayan çalışma saatleri olan kişilerle koordine etmenize gerek kalmaz. Bir gayrimenkul işlemine dahil olan zamanı düşünmeye başladığınızda biraz daha kolay. Gelecekteki ev sorunlarından ve garip bir aile birleşimi potansiyelinden siz sorumlu olmanıza rağmen, ilk kez ev alacak biri olarak çok fazla engelle karşılaşmadan bir mülke girmenin daha kolay bir yoludur.

5. Bir sermaye bağışı, özel ipotek sigortası ihtiyacını ortadan kaldırabilir.

Bir ev için %20 peşinat ödeyemezseniz, ipotek kredisi veren genellikle özel ipotek sigortasının finansman paketinin bir parçası olmasını isteyecektir. PMI, bir şey olması ve herhangi bir nedenle mülkünüz üzerinde ödeme yapamamanız durumunda borç verene ekstra bir koruma katmanı sağlar. Bu maliyet, her ay aylık maliyetinize %10-20 oranında eklenebilir. Mevcut bir öz sermaye armağanına sahip olmak, bu ihtiyacı azaltabilir veya ortadan kaldırabilir, çünkü tutar, yeni ipoteğinizdeki peşinatınıza eklenebilir.

6. İpoteğinizde daha iyi bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilir.

Bir öz sermaye hediyesi genellikle, borç verenden daha az borç finansmanı gerektiren bir gayrimenkul kredisi ile sonuçlanacaktır. Daha küçük bir miktar söz konusu olduğundan, tedarikçiye yönelik risk seviyeleri de azalır. Bu, krediniz yıldızdan düşük olsa bile, ipotek teklifinizde çok rekabetçi bir faiz oranı alabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, eve girmek için ayarlanabilir oranlı ipotek risklerinden kaçınabilirsiniz, ayrıca mülkün bir aile üyesine ait olduğu için mülkün avantajlarını zaten biliyorsunuzdur (veya bilmeniz gerekir).

7. Büyük bir hediyenin alıcıları genellikle hediye vergileri konusunda endişelenmek zorunda kalmazlar.

Bir sermaye hediyesi aldığınızda, yıl sonunda iadelerinizi gönderirken genellikle endişelenecek bir hediye vergisi yoktur. Söz konusu miktara bağlı olarak, bazı haneler kendilerini getirilerini etkileyebilecek bir sermaye kazancı sorunu ile karşı karşıya bulabilirler. Tüm hediyeler vergiye tabi olarak kabul edilir, ancak yasalar size büyük ölçüde yardımcı olabilecek çeşitli istisnalar sunar. Bu işlemi tamamlamadan önce bir vergi uzmanının belgeleri incelemesini isteyeceksiniz.

8. Evin tam değeri için kullanılabilir.

Çoğu öz sermaye hibesi, bir evin takdir edilen değeri ile nihai fiyat arasında makul bir miktar içerir. Mülkünüz 400.000 dolar değerinde olabilir, ancak onu torununuza 350.000 dolara satmak istiyorsunuz. Bu, bir öz sermaye hediyesi olarak 50.000 dolar yaratacaktır. Kayda değer olan şey, öz sermaye hediyenizin, aktif bir ipotek olmadığı varsayılarak, gayrimenkulün değerini içeren herhangi bir tutar için olabileceğidir. Şu anda IRS tarafından yayınlanan ömür boyu hediye istisnalarını aşmadıysanız, 400.000 doların tamamını bir sermaye hediyesi olarak sunabilirsiniz.

Öz sermaye hediyesinin dezavantajlarının listesi

1. Bir sermaye hediyesi herkese uygulanamaz.

Mülkünüz için bir öz sermaye hediyesi düşünüldüğünde, borçlunun borç verenle aile benzeri bir ilişkisi olmalıdır. Bu bağlantı, evlilik cüzdanı, doğum belgesi veya evlat edinme evrakları gibi kanıtlarla işleme sağlanabilecek bir tür yasal statüye sahip olmalıdır. Aileye giren yeni evliler için bazı istisnalar olsa da, çoğu borç verenin bu satın alma seçeneğinin nihai onayı alabilmesi için köklü bir geçmişe sahip olması gerekir.

2. Mülkün mevcut bir ipoteği olmamalıdır.

Mülk üzerinde bir ipotek varsa, mevcut Birleşik Devletler kurallarına göre sermaye hediyesi mümkün değildir. Bu seçeneğin tapu devri için kullanılmasından önce ev üzerindeki borcun tamamının ödenmesi gerekir. Bu, 30 yıllık sabit ipoteklerini ödemeye hâlâ birkaç yıl uzakta olan bazı haneler için sorunlu olabilir. Bu durumda, satıcılar borç verenleri tarafından sunulan ödeme rakamını sunmadıkça, devrin gerçekleşmesi için evin adil piyasa değerinden satılması gerekecektir.

Bu işlemi tamamlamak için zamanınız varsa, aileniz adınızı evin başlığına eklemek için ipoteği yeniden finanse edebilir. Sonra 12-24 ay orada yaşarken ödemelerini yapacaksın. Ardından, unvanı diğer aile üyelerinden alacak başka bir yeniden finansman yapabilirsiniz. Bu yöntemi kullanarak mülkten nakit çekme seçeneği de olacaktır.

3. Yine de öz sermaye hediyeli bir ipotek almaya hak kazanmanız gerekir.

Bir öz sermaye hediyesi, alıcı olarak peşinat ödeme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak kadar büyük olsa bile, hala geleneksel bir ipotek almaya hak kazanmaya ihtiyaç vardır. Kredi puanınız çok kötüyse, bu noktada satışı zorlamak için yapabileceğiniz hiçbir şey olmayabilir. Borcunuzu ortadan kaldırarak, zamanında daha fazla ödeme yaparak veya yakın zamanda bir iflasın raporunuzda yaşlanmaya başlamasını bekleyerek kredi puanınızı yükseltmeye çalışmalısınız. Borç verenler, ne kadar olursa olsun, kredi başvurusunda bulunurken herkese aynı şekilde davranmalıdır.

4. Bir sermaye hediyesi mülkün değerini düşürebilir.

400.000 $ değerinde bir mülkünüz varsa, mahallenizdeki diğer evlerin benzer bir fiyata satma olasılığı çok yüksektir. Aile üyelerinize bir sermaye hediyesi yoluyla indirim yapmak, size yakın olanlara yardımcı olabilir, ancak aynı zamanda mahalledeki ev fiyatlarını da etkileyebilir. Evinizin değerini de etkileyebilir. Bu etki küçük olsa da, büyük bir indirim bölgede gelecekteki işlemler için bazı mali sorunlara neden olabilir.

Bir sermaye hediyesinin artıları ve eksileri dikkatli bir şekilde tartılmalıdır, çünkü bu işlemde dikkate alınması gereken çeşitli miras sorunları, yasal sorunlar ve vergi durumları olabilir. Bir ebeveynin evini satın alıyorsanız, kardeşlerinizle ilgili değer konularını da düşünmelisiniz. Mali yılın sonunda sizi hoş olmayan sürprizlerin beklemeyeceğinden emin olmak için, böyle bir işlemi tamamlamadan önce her zaman profesyonel bir avukatın tavsiyesine başvurun.