Para tasarrufu, modern yaşamın önemli bir parçasıdır. Hanelerde sadece bir acil durum fonu bulunmamalı, aynı zamanda emeklilik ve diğer tasarruf seçenekleri için yatırımlar da olmalıdır. Yıllardır kullanılan geleneksel olarak güvenli tasarruf araçlarından biri de para piyasası hesabıdır. Elbette böyle bir hesaba para yatırmanın bazı avantajları olduğu gibi bazı dezavantajları da vardır. Her biri eşit olarak tartılmalıdır.
Bugün bir para piyasası hesabı açmayı düşünüyorsanız, göz önünde bulundurmanız gereken bazı önemli noktalar var.
Para piyasası hesabının avantajları nelerdir?
Ana fayda, bu tür bir hesaptaki fonların genellikle güvenli olmasıdır. Genellikle finansal kuruluş tarafından yasaların izin verdiği azami tutara kadar sigortalıdırlar ve kendilerine yatırılabilecek para miktarında herhangi bir sınırlama yoktur. Erişiminiz, tipik tasarruf hesabınıza benzer.
1. Denge kaybı riski çok azdır veya hiç yoktur.
Diğer yatırım gemilerinden farklı olarak, standart bir para piyasası hesabında kayıp riski yoktur. İçerdiği tutar sigortalı tutardan az olduğu sürece bu tür yatırımlar için negatif faiz oranı söz konusu değildir. En kötü durumda, verilen faiz oranı %0 olduğu için bir ev basitçe para kazanmayacaktır. Çok oynak bir ekonomi varsa bu hesap bir güvenlik ağı olur.
2. Çoğu durumda para çekme cezası yoktur.
Standart bir para piyasası hesabı, bir tasarruf hesabına sahip olmak gibidir. Asgari hesap açma nitelikleri korunduğu sürece, hesaptaki nakde erişim için herhangi bir ceza uygulanmaz. Bu kuralın istisnası, para piyasası hesabının vergi avantajlı emeklilik hesabı sınırları içinde olması olacaktır. Bu durumda, çekilen para piyasası fonları, erken çekilme nedeniyle olası vergi ve cezalara tabi olacaktır.
3. Çoğu finansal kuruluş bu hesapları sunar.
Normalde yatırım ürünleri sunmayan kurumlar bile para piyasası hesabı açma seçeneğine sahip olacak. Bu, doğrudan ticarete ve yatırımlara katılmak istemeyen hanehalklarına, paralarını muhtemelen evlerine yakın bir yerde büyütme seçeneği sunar.
4. Likidite hızlı gerçekleşir.
İşlem gören para piyasası fonları için, yüksek talep gören menkul kıymetler ve varlıklarla işlem yaparlar. Genellikle bu, ABD hesap sahipleri için hazine bonoları anlamına gelir. Bu ürünlere olan talep yüksek olduğu için bunları kullanılabilir nakde çevirmek çok daha kolaydır. Bazı kuruluşlarda indirimli alım yapmak hisse senetlerinden inanılmaz derecede daha kolaydır, bu nedenle bu tür bir yatırım aracı, hızlı çıkış arayanlar için bir avantajdır.
5. Tek haneli bir getiri, azalan bir pazarda harika bir getiri olabilir.
Borsa getirileri %15-20’ye ulaştığında, bir para piyasası hesabındaki tek haneli getiri, boşa harcanmış bir fırsat gibi görünüyor. Borsa, değerde çift haneli kayıplar yaşadığında ve para piyasası hesabı tek haneli bir kâr elde ettiğinde, çoğu kişi bu yatırımın bilgeliğini ortaya koyacaktır. Biraz seçim ve zamanlama [ve biraz şans] gerektirse de, bu tür bir hesabı bir finansal portföye eklemek finansal istikrar için gerekli bir çapayı sağlayabilir.
6. Faiz oranı diğer finansal tasarruf ürünlerinden daha yüksektir.
Bugün, birçok çek hesabı faiz oranı bile kazanmıyor. Faiz alan tasarruf hesapları, %1’e yakın bir oran gördükleri için şanslıdır. Para piyasası hesapları ise genellikle, bakiye arttıkça getirilerin artması için ayda bir kez birleştirilen kademeli faiz oranlarına sahiptir.
7. Anında erişim, banka kartlarıyla bile gerçekleşebilir.
Bazı para piyasası hesapları bir çek hesabı gibi çalışabilir. Tüm kurumlar çek yazamaz veya banka kartına sahip olamaz, ancak giderek daha yaygın hale geliyor. Bazen sigorta sağlayıcısı bile bu seçeneği sunacaktır. Büyük işlemler için aynı gün anlaşmaları her zaman gerçekleşmez, ancak çoğunlukla ihtiyaçlara erişim genellikle anında gerçekleşir.
Para piyasası hesabının dezavantajları nelerdir?
Bir para piyasası hesabının ana dezavantajı, büyük çoğunluğunun faiz oranlarının kilitlenmesine izin vermemesidir. Bu, genellikle Federal Rezerv tarafından belirlenen faiz oranlarına dayandıkları anlamına gelir. 2008’den beri bu, çoğu para piyasası hesabının %1 faiz oranı kazanacak kadar şanslı olduğu anlamına geliyor. Karşılaştırıldığında, bazı yatırımlar yıllık %10-15’lik bir getiri elde etti. Bu, paranın kazanılmadığı, sonuçta kaybedildiği anlamına gelir.
1. Satın alma gücü önemli ölçüde düşebilir.
Diyelim ki yıllık enflasyon oranı %3 civarında. Güncel faiz oranları nedir? Diyelim ki kolay matematik için %1. Hesaba yatırılan para, saf sayılar açısından artacak olsa da, aslında toplam değerinde azalacaktır. Bunun nedeni, getirisinin enflasyon oranından daha düşük olmasıdır. Bu örnekte, para piyasası hesabı toplam değerin net %2’sini kaybedecektir.
2. Para piyasası hesapları ücretsiz değildir.
Şimdi diyelim ki hesabı korumak için küçük bir yıllık bakım ücreti var. Tüketici etkinliğine dayalı küçük aylık ücretler de olabilir. Asgari bakiye eşiği karşılanmazsa, bir ücret uygulanması muhtemeldir. Bu ücretler küçük olabilir, ancak enflasyonun kazandığınız faiz getirilerini geçtiği yıllarda hızla toplanırlar. Bu, piyasa yatırımcılarının genel bir getiri elde etmesini daha da zorlaştırıyor.
3. Tüm para piyasası hesapları gerçekten sigortalı değildir.
Para piyasası yatırım fonları tipik olarak FDIC veya NCUA sigortalı değildir. Nakit park etmek için güvenli bir yer olarak kabul edilir, ancak nakit park etmek için garantili bir yer değildir. Bunu yapmanın tek yolu, yerel finans kuruluşunuzdan para fonları satın almak ve bunları para piyasası hesabına yerleştirmek olacaktır. O zaman bile, hesap yalnızca 100.000 dolara kadar sigortalanacak. Bu, kayıpları karşılamak için kullanılabilecek başka sigorta ürünleri olmadığı anlamına gelmez, ancak bunlar hükümetten gelmez.
4. Riskler genellikle yatırım açısından getirilerinden daha ağır basar.
Para piyasası hesaplarının getirilerini artırmak için yüzde olarak onda bir veya iki puan daha araması alışılmadık bir durum değildir. Bunu yapmak için, istenmeyebilecek ek riskler taşıyan tahvil veya diğer ürünler gibi daha riskli yatırımlar yapılır. Eve’in yüksek getirili fonlarının yıldan yıla başarılı bir performans sergilemesi zordur, bu da bazı yatırımcılar için risklerin kesinlikle elde edilebilecek ödüllerden daha ağır basmadığı anlamına gelir.
5. Birçok para piyasası hesabının yüksek bakiye gereksinimi vardır.
Standart bir para piyasası hesabı için en düşük tutar genellikle 2,500 ABD dolarıdır. Bu, insanların yerel bankaları aracılığıyla erişebildiği standart ev bankacılığı içindir. Hesap açmak için aylık ortalama minimum minimum bakiye en az 5.000 $ gerektiren bazı hesaplar vardır. Premium hesaplar, sürdürmek için minimum ve devam eden bakiye olarak 5 veya 6 rakam gerektirebilir.
6. Piyasada hala dalgalanmalar var.
Genel faiz oranları değiştiğinde, para piyasası hesabının getirisi de değişir. Hatta bu değişiklikler her ay faizi artırma ve hesaba para ekleme zamanı geldiğinde bile gerçekleşebilir. Bu, hesabın ne kadar hızlı büyüyeceğini veya paranın daha hızlı büyümesi için hangi ayarlamaların yapılması gerektiğini tahmin etmeyi zorlaştırır.
7. Genellikle belirlenmiş para çekme limitleri vardır.
Çoğu para piyasası hesabı, tüketicilerin ayda en fazla 6 kez para çekmesine izin verir. Çoğu evde bu genellikle yeterli olsa da, acil durumlar sınırlamanın aşılmasına neden olabilir. Bu gerçekleştiğinde, para piyasası hesabı kapatılmadığı sürece nakit paraya erişilemez. Böyle bir durumda, finans kurumu daha sonraki bir tarihte yeni bir hesap açılmasına izin vermeyebilir.
Para piyasası hesapları hakkında ne düşünüyorsunuz?
Amerikalıların %40’ından fazlasının bir maaş çekini karşılayacak kadar birikmiş parası yok. Maaştan maaşa yaşamak yeni normal oldu. Baby Boomers bile emeklilik için para biriktirmek için mücadele ediyor. Birçok hanenin bir para piyasası hesabı için minimum gereksinimleri karşılayacak kadar parası yoktur ve bu sorunludur.
Güvenli tasarruflar olmadan, finansal bir gelecek asla garanti edilemez. Para piyasası hesaplarının artıları ve eksileri nihayetinde buna işaret ediyor. Parasal değerleme ve çoğu yıl elde edilen düşük tek haneli kazançlarla ilgili sorunlar olabilir, ancak para park edilmiş ve gitmeye hazır. Tek uygun yatırım aracı olmayabilir, ancak bir para piyasası hesabı, çeşitlendirilmiş bir portföyün hayati bir parçasıdır.