Bir kredi limiti, geçici bir nakit akışı sorunu olduğunda hanehalklarına ve işletmelere nakit kullanılabilirliğine erişim sağlar. Büyük bir acil durum harcaması veya gelirde kısa vadeli bir düşüş olması durumunda, bir kredi limiti bütçeyi dengelemeye yardımcı olur.
Genellikle bir finans kuruluşundan alınan esnek bir kredi olduğu için istikrar yaratır. Bazı kredi limitleri, eşler arası ağ gibi alternatif sağlayıcılar aracılığıyla kullanılabilir. Bu kredi daha sonra hanelerin veya işletmelerin nakit rezervlerinden faydalanmasını önleyen bir nakit akışı yastığı oluşturur.
Birçok yönden, bir kredi limiti bir kredi kartına benzer. Gerektiğinde fonlara erişebilirsiniz. Kullanmış olduklarınızı istediğiniz zaman iade edebilir ve krediyi hesap açık kaldığı sürece istediğiniz zaman kullanabilirsiniz.
Bir kredi limitine sahip olmak, bu finansal ürünün bütçeniz için doğru olup olmadığını belirlerken dikkatle göz önünde bulundurulması gereken birçok avantaj ve dezavantaj sunar.
Kredi limitinin avantajlarının listesi
1. Kredi limiti genellikle kredi kartı kullanmaktan daha ucuzdur.
Haneler ve işletmeler, acil harcama ihtiyaçlarını karşılamak için bir kredi kartına sahip olmanın faydalarını takdir edebilirler. Kredi kartıyla ilgili tek sorun, genellikle yüksek bir APR’ye sahip olmasıdır. Bazı tüketici kartlarının standart APR’si %29,99’dur. Bir kredi limiti için onaylanabiliyorsanız, faiz oranları genellikle aynı kredi puanına sahip benzer bir kredi kartıyla bulacağınızdan daha düşüktür. Aynı satın alma gücüne sahip olacaksınız ve zamanla daha az ödemek zorunda kalacaksınız.
2. Gereksiz öğeleri satın alma cazibesini azaltın.
Tüketici açısından bakıldığında, bir kredi kartında kredi bulunması, satış noktasındaki kullanım kolaylığı ile birleştiğinde, ihtiyaç duyulmayan ürünleri satın almayı cazip hale getiriyor. Ticari açıdan bakıldığında, kredi kartına harcama yapmak, vergi avantajlarına sahip olabilecek bir şeydir ve aynı zamanda ürün satın almanın cazibesini de yaratır. Bir kredi limiti genellikle bir banka hesabına bağlıdır ve çoğu insan için dürtüsel satın alımları azaltır.
3. Bir kredi limiti, nakit mevcudiyetinin hızlı bir şekilde gerçekleşmesini sağlar.
Diğer kredi türleriyle karşılaştırıldığında, bir kredi limiti 24 saat gibi kısa bir sürede işlenebilir. Daha büyük kredi limitleri için bile, bir kredi limitinin teslim süresi genellikle birkaç gündür. Kredi kartı için başvuru sürecinin başlamasından itibaren 2 ila 3 hafta sürebilir. Ek nakit akışınız için bir konut kredisi limiti ile uğraşıyorsanız, istediğiniz kullanılabilirlik için birkaç ay beklemeniz gerekebilir.
4. Bu genellikle teminatsız bir kredi limitidir.
Çoğu zaman, bir kredi limiti, kendi takdirinize bağlı olarak kullanılabilecek teminatsız bir kredidir. Bu, standart kredi kartıyla olan bir başka benzerliktir. Teminatsız olduğu için herhangi bir nedenle borcunuzu temerrüde düşürürseniz, önemli varlıklarınızı kaybetme riskiniz çok düşüktür. Kredi puanınız varsayılan olarak 7 ila 10 yıl etkilenecektir, ancak bazıları için bu, bir araba, ev veya işletmenizin faaliyet gösterdiği binayı kaybetmekten daha iyidir.
5. Bir kredi limiti oluşturmanın maliyeti genellikle düşüktür.
Bir kredi limiti oluşturmanın ilk maliyeti, genellikle bir kredi kartına sahip olmanın maliyetine benzer. Bazıları ücretsiz bile olabilir. Bir kredi kartındaki yıllık ücret gibi, çoğu kredi limitinin ortalama tüketici için yıllık 100 $ veya daha az bakım ücreti vardır. Altı haneli kredi limitleri daha yüksek bakım ücretlerine sahip olabilir. Kredi limitini belirli bir süre, genellikle 12 ay veya daha fazla kullanmazsanız, hesaba başka bir ücret uygulanabilir. Aksi takdirde bu kredi ürünü ile kısa vadeli problemler için ihtiyacınız olan nakite ulaşmanın çok maliyetli olmadığını göreceksiniz.
6. Bir kredi limiti, tüketiciye çok fazla esneklik sunar.
Bir kredi limiti ile, yalnızca ihtiyacınız olan parayı ödünç alırsınız. Krediye yalnızca ihtiyacınız olduğunda erişirsiniz. Zaman içinde kullandığınız kadar ödediğinizi varsayarsak, aynı krediyi ihtiyaç duyduğunuz kadar kullanabilirsiniz. Çoğu durumda, kredi limitini sahip olduğunuz herhangi bir amaç için kullanabilirsiniz. İş açısından bakıldığında, paranın kişisel amaçlar için değil, iş için kullanılacağını garanti etmeniz istenebilir.
7. Yeni bir kredi limiti için birkaç yapı mevcuttur.
Yeni bir kredi limiti için en yaygın yapıya “çekme” seçeneği denir. Bir kredi kartı gibi çalışır ve yapılandırılmış bir aylık ödeme yaparken kredi kartı gibi gerektiği kadar para harcamanıza olanak tanır. Tam tutarı geri ödediğinizde, aylık ödeme ortadan kalkar. Başka bir seçeneğe “dava” denir. Para çekme yönteminde olduğu gibi yine kredi limitine erişirsiniz, ancak borç veren istediği zaman tam bir geri ödeme talep edebilir. Üçüncü seçenek “balon” ödemedir. Dönem sonunda, büyük bir ödeme gerekli olurken, daha küçük aylık ödemelere izin verilecektir.
8. Limitinizin %100’üne kadar kısıtlama olmaksızın çekebilirsiniz.
Yeni bir kredi limiti onaylandığında, size verilmiş olan onaylanmış limitin %100’üne kadar para çekmenize izin verilir. Bu, büyük satın alımların üstesinden gelmeyi kolaylaştırır, çünkü bir satış görevlisine nakit kullanarak yaklaşabilirsiniz. Aynı zamanda, yeni gider için bütçe oluşturmanıza olanak tanıyan garantili bir geri ödeme planınız var. Sabit oranlı krediler, daha düşük faiz oranlarına sahip oldukları için çok büyük alımlar için daha iyi olsa da, bir kredi limiti ek esneklik sunma eğilimindedir.
Bir kredi limitinin dezavantajlarının listesi
1. Bir kredi limiti hala diğer kredi ürünlerinden daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
Bir kredi limiti genellikle ortalama kredi kartından daha ucuzdur. Ayrıca, bir ev sermayesi kredi limitinden veya güvenli bir kredi limitinden daha yüksek bir faiz oranına sahip olma eğilimindedir. Bunun nedeni, farklı risk seviyeleriyle uğraşıyor olmanızdır. Teminatlı bir krediniz varsa, borç verene teminat veriyorsunuz. Teminatlı bir borcu temerrüde düşürürseniz, evinizi teminat olarak koysanız bile, borç veren teminat olarak kullandığınızı talep edebilir.
2. Kredi limiti oranları sektörde büyük farklılıklar gösterir.
Bir kredi limitine başvurduğunuzda, faiz oranlarının, izin verilen maksimum tutarın ve bu kredi ürünündeki diğer değişkenlerin büyük ölçüde değişeceğini göreceksiniz. Size ne tür tekliflerin sunulduğunu görmek için fiyatları birkaç farklı borç verenle karşılaştırmanız gerekiyor. Bu, gönderdiğiniz her başvurunun, yeterli krediniz varsa, genel kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyecek güçlü bir kredi çekilişi oluşturduğu anlamına gelir.
3. Bir kredi limiti, farklı bir dizi düzenlemeye göre çalışır.
Kredi kartları, bir kredi limitine kıyasla daha düzenlidir. Yeni bir hesap açtığınızda tahsil edilebilecek tüm ücretleri kontrol ettiğinizden emin olmak isteyeceksiniz. Hangi cezaların uygulanabileceğini kontrol etmeniz gerekir. Kredi limitinizi aşmak, geç ödeme yapmak veya kredi limitinize erişememek için ek ücretler olabilir. Burası, iyi bir anlaşma yaptığınızdan emin olmak için alışveriş yapmak için çok zaman harcamanız gereken başka bir yer.
4. Hemen hemen tüm kredi limitlerinin ayarlanabilir bir faiz oranı vardır.
Sabit bir faiz oranı ile gelen bazı kredi limitleri vardır. Bir tane bulursanız, teklif adilse saklayın. Bunun nedeni, çoğu kredi limitinin ayarlanabilir bir faiz oranına sahip olmasıdır. Bu, borç verenin gelecekte APR’nizi artırabileceği anlamına gelir; bu, ne zaman olursa olsun ödemelerinizin artacağı anlamına gelir. Kredi limiti ile, mevcut bakiyenize ve yeni şarj cihazlarınıza bir oran artışı uygulanır, bu da büyük bir artışın aylık ödeme yükümlülüklerinizi yerine getirmenizi imkansız hale getirebileceği anlamına gelir. Kredi limitini kabul etmeden önce daima faiz oranının ne sıklıkla ve ne kadar ayarlanabileceğini kontrol edin.
5. Hala bir kredi limiti ile aşırı harcama yapma eğilimi var.
Bir kredi limiti, bir kredi kartıyla aynı harcama cazibesini sağlamayabilir, ancak bu, cazibenin ortadan kalkacağı anlamına gelmez. Harcamalarla mücadele eden ve kişisel veya ticari kredi kartlarını maksimize etme eğiliminde olan kişiler için bir kredi limiti doğru seçim olmayabilir. Kendinizi başka bir kredi limitini maksimize ederken bulabilirsiniz ve gelecekte daha da büyük bir borç yükümlülüğü yaratabilirsiniz.
6. Bir kredi limiti hemen hemen her zaman gerekli bir minimuma sahip olacaktır.
Bir kredi limiti ararken belirli bir minimum tutar talep etmelisiniz. Amerika Birleşik Devletleri’nde, çoğu finansal kuruluşun yeni bir kredi limiti için minimum 1.000 ABD Doları vardır. Yüksek faizli kredi limitleri, daha çok marjinal kredi puanına sahip kişilere yönelik olmasına rağmen, 500 $ karşılığında mevcut olabilir. Kişisel gelirinize ve kredi geçmişinize bağlı olarak bazı kredi limitleri 100.000 doların çok üzerine çıkabilir.
7. Kredi limiti ile harcama için ödemesiz dönem yoktur.
Bir kredi limitine erişmeye karar verdiğinizde, eriştiğiniz tutarın faizi hemen işlemeye başlar. Daha sonra, yapılan çekim tamamen geri ödenene kadar kredi limitindeki ödenmemiş bakiye üzerinden faiz tahakkuk ettirilir. Bu, bir satın alma işlemine faiz uygulanmadan önce 28 güne kadar ödemesiz bir süre sağlayan bir kredi kartının aksine, yaptığınız herhangi bir satın alma işlemi için daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir.
8. Genel olarak, kalifiye olmak için iyi bir kredi puanınız olmalıdır.
Çoğu yeni kredi limiti için en az 690 kredi notuna sahip olmanız gerekir. Bazı kurumlar 750 veya daha yüksek bir kredi notuna sahip olmanızı isteyebilir. Ayrıca, minimum tahsilat girişimleri veya olumsuz kamu kayıt girişleri ile son 5 ila 7 yıl için güçlü bir kredi geçmişiniz olmalıdır. Ayrıca, yerleşik bir gelir kaydı sağlamanız, istihdam kanıtı sağlamanız gerekir ve serbest çalışanların birkaç yıl boyunca vergi belgeleri sağlamaları gerekebilir. Ticari kredi alanlarının, tutarlı satış kanıtı da dahil olmak üzere, onaylanması için benzer gereksinimleri vardır.
Bir kredi limitinin artıları ve eksileri, acil durumlar veya beklenmedik gelir kayıpları olduğunda kişisel veya ticari finansmanınızı dengelemenize olanak tanır. Her kredi ürününde olduğu gibi, günümüz piyasasında da çeşitli seçenekler mevcuttur. Bazıları olumlu bir etkiye sahip olacak ve bazıları olmayacak. Seçtiğiniz kredi limitinin mali gücünüzü en üst düzeye çıkarmasını sağlamak için kendi durum tespitinizi yapmak size kalmıştır.