Maaş günü kredisi, belirli bir kısa vadeli kredi ürünüdür. Tüketicilere, fatura ödemek veya acil durum yükümlülüklerini yerine getirmek için kullanılabilecek, kredi olarak sunulan oldukça küçük bir miktar para sunar. Bu kredi son derece yüksek bir faiz oranı taşır ve genellikle tüketicinin bir sonraki maaş çeki ile tutarı tam olarak geri ödemesini gerektirir.
Tüketici Mali Koruma Bürosu’na göre, maaş günü kredisi için belirlenmiş bir tanım yoktur. ABD’deki eyalet yasaları, neye hak kazanıp kazanamayacağınıza göre değişir. Bu sektördeki krediler için limitler genellikle 500 $ civarında belirlenir, ancak bazı sağlayıcılar için daha küçük veya daha büyük meblağlara izin verilebilir.
Geçmişte, krediyi ödemek için genellikle ileri tarihli bir çek kullanılırdı. Çek, kredinin işlenmesi sırasında düzenlenecektir. Daha sonra krediyi alan tüketicinin ödemesi yapıldıktan sonra tahsil edilecektir. Ancak bugün endüstri, gerekli miktarı hesaplarından otomatik olarak çekmek için tüketicinin bir sonraki maaş günü için bir ACH işlemi planlayacak.
Büyüleyici maaş günü kredisi sektörü istatistikleri
1. Amerika Birleşik Devletleri’nde, yaklaşık 2,5 milyon hane her yıl en az bir avans kredisi kullanmaktadır. Bu, yaklaşık 50 Amerikalıdan 1’inin bu endüstri tarafından her yıl sunulan bir ürünü kullandığı anlamına gelir. (Ekonomist)
# 2. Amerika Birleşik Devletleri’nde sunulan ortalama kredi 350 $ ‘dır. Kredinin kendisi 14 gün sürer ve tüketiciye ödünç alınan her 100 Dolar için ortalama 15 Dolar’a mal olur. (Ekonomist)
# 3. Amerika Birleşik Devletleri’ndeki maaş günü kredisi sektörü, her yıl 9 milyar dolardan fazla kredi ücreti üretiyor. Ortalama bir tüketici, yıl boyunca 350$ borç alabilmesi için yaklaşık 520$ ücret ödeyecektir. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 4. Maaş günü kredisi endüstrisindeki ortalama borçlu, yılda yaklaşık 30.000 dolar kazanıyor. Bu kısa vadeli kredilerden yararlanan tüketicilerin %58’i aylık finansal yükümlülüklerini yerine getirmekte zorlanıyor. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 5. Maaş günü endüstrisi ürünlerini kullanan borçluların yaklaşık %70’i, endüstri ürünün beklenmedik veya acil giderler olarak reklamını yapsa da, kira gibi düzenli yinelenen giderleri için bunları kullanır. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 6. ABD’de, sınırlı faiz oranları ve diğer kısıtlamalar nedeniyle avans kredisi sektörünün faaliyet gösteremediği 14 eyalet vardır. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 7. Avans kredisi sektörünün uyguladığı ortalama faiz oranı %391’dir. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 8. Bir avans kredisinin ödeme yükümlülüklerini karşılamak için ortalama bir tüketici bir sonraki maaş çekinin 430$’ını ödeyecektir. Bu, ortalama borçlunun maaşlarının %36’sını iki haftada bir maaş günü kredisi endüstrisine kaybedeceği anlamına gelir. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 9. ABD’de tüketiciler tarafından kullanılan avans kredilerinin %80’i, bir önceki kredinin ödenmesinden sonraki 14 gün içinde alınır. (Pew Hayırsever Tröstler)
# 10. 25-49 yaş grubundaki kişiler en çok avans kredisi kullanmaktadır. 70 yaşın üzerindeki kişilerin bu tür finansal ürünleri kullanma olasılığı en düşüktür. (Keşfeden)
# 11. ABD’deki Afrikalı Amerikalılar / Siyahlar, diğer ırklara / etnik kökenlere kıyasla önümüzdeki 12 ay içinde en az bir kez avans kredisi ürünü kullanma olasılıklarının iki katıdır. (Keşfeden)
# 12. Kiracıların kendi evi olan hanelere göre iki kat daha fazla avans kredisi kullanma olasılıkları vardır. Maluliyet ödemeleri ile yaşayan veya işsiz olan kişilerin de maaş kredisine başvurma olasılıkları daha yüksektir. (Keşfeden)
# 13. Avans kredisi sektörünün sunduğu kredilerin %80’inden fazlası, başka bir kredi almadan önce yansıma süreleri gerektiren eyaletlerde bile, 14 gün içinde yenilenir veya başka bir kredi tarafından takip edilir. (Tüketici Finansını Koruma Ofisi)
# 14. Maaş günü kredisi sektöründe yıl içinde yenilemeyen veya temerrüde düşmeyen borçluların sadece %60’ı sadece bir kredi almıştır. (Tüketici Finansmanını Koruma Ofisi)
#onbeş. Amerika Birleşik Devletleri’nde sektör tarafından yapılan tüm yeni kredilerde tüketicilerin %4’ü ödünç alınan tutarı geri ödemeyecek. Tüketicilerin %22’si kredi dizisini 7 veya daha fazla olaya uzatacak. Serilerin %15’i 10’dan fazla kredi için kullandırılır. (Tüketici Finansmanını Koruma Ofisi)
#on altı. Ardışık olarak sunulan avans kredilerinin %80’inden fazlası değişmemekte veya ödünç alınan miktarı artırmaktadır. (Tüketici Finansını Koruma Ofisi)
# 17. Yıl boyunca bir avans kredisi ürünü kullanan borçluların %74’ünün ödenmemiş yükümlülükleri için ikiden fazla akışı olmayacaktır. Maaş günü kredisi tüketicilerinin %48’i yalnızca bir kredi akışına sahiptir. (Tüketici Finansmanını Koruma Ofisi)
# 18. Maaş günü kredisi endüstrisindeki yeni borçluların üçte ikisi, yıl içinde bir noktada kredilerini yeniler. Yeni borçluların yükümlülüklerini tam olarak ödemeleri kadar temerrüde düşme olasılığı da yüksektir. (Tüketici Finansmanını Koruma Ofisi)
# 19. Amerika Birleşik Devletleri’nde avans kredisi sektörünün değerinin 50 milyar dolara kadar çıktığı tahmin ediliyor. Daha katı düzenlemelerle bile, bazı pazarların önümüzdeki 5 yıllık tahmin döneminde %30’a varan bir CAGR görmesi bekleniyor. (Trihouse Danışmanlığı)
# 20. Ortalama maaş günü kredisi olası satış yaratma şirketi, başvuru başına 185 $’a kadar kredi verenlere müşteri adayları satabilir. (Trihouse Danışmanlığı)
# 21. Kredilere yatırılan 100.000$ ile, ortalama avans kredisi operatörü her ay 30.000$’a kadar kar elde edebilir. (Trihouse Danışmanlığı)
Maaş Günü Kredi Sektörü Trendleri ve Tahmini
Maaş günü kredisi sektörü, son 10 yılda büyük bir inceleme altına alındı. Düzenlemeler, bu kısa vadeli kredilere yüklenebilecek faiz miktarını sınırlamıştır. Colorado gibi bazı eyaletler, maaş günü kredilerini 14 günlük bir geri ödeme planı yerine 6 aylık bir geri ödeme planına uzatmayı şart koşmuştur.
Devletler maaş günü kredisi sektöründeki işletmelerle ilgili yasaları değiştirdiğinde, birçoğu kapanmaya karar verdi. Colorado’daki tüm maaş günü kredisi mağazalarının yaklaşık yarısı, devletin bu kredilerin geri ödenme biçiminde değişiklik yapması gerektiğinde kapanmaya karar verdi.
Buna rağmen, bu endüstri yasak olmadığı alanlarda güçlü olmaya devam ediyor. 2014’te ABD’de McDonald’s’tan daha fazla maaş günü kredi veren vardı. Avans kredisi kullanan tüketicilerin yaklaşık yarısı 12 aylık bir süre içerisinde 10 ve üzeri işlem gerçekleştirecektir. 14 günlük kredi vadesiyle bile, ortalama bir tüketici bu sektördeki bir sağlayıcıya 199 gün boyunca ödeme yapmakla yükümlüydü.
Devam eden düzenlemelerin, geçmişte mevcut olan yüksek kar marjlarına ulaşmadaki zorlukları artırarak sıkılaşması bekleniyor. Bununla birlikte, hayatta kalan sağlayıcılar için, bu sektörde hala büyük bir kâr potansiyeli mevcuttur.