Bugün piyasada yatırım aracı olarak kullanılabilecek çok sayıda finansal ürün bulunmaktadır. Bu seçeneklerden biri endeksli emekliliklerdir. Daha fazla risk sunarlar, aynı zamanda sabit bir yıllık gelirden daha iyi bir genel getiri sağlamanın yararlarını da sunarlar. Ayrıca, faiz oranı endeksli olduğu için değişken yıllıklardan daha güvenli bir iştir. Bu yatırım seçeneğiyle ilgili dikkate alınması gereken bazı artılar ve eksiler vardır, bu yüzden işte endeksli yıllıkların artıları ve eksileri için seçilmiş bir bakış.
Endeksli Yıllık Ödemelerin Avantajları
1. Fonlar çekilebilir durumda.
Endeksli birçok yıllık gelir, gerekirse yıllık belirli bir miktarda çıkış parasına izin verir. Genellikle, ilk yatırımda kararlaştırılan sözleşme döneminde kalan süreye dayanan bir yüzdedir. Örneğin 10 yıllık bir sözleşmede, istifa cezasına çarptırılmadan %10’luk bir geri çekilmeye izin verilebilir.
2. Komisyonlar ve ücretler genellikle iadelerden düşülür.
Endeksli yıllık gelirlerle ilgili masrafların çoğu, deneyimlediğiniz getirilerden gelir. Bu, çoğu ücretin her yıl yıllık kazançlardan karşılanabileceği anlamına gelir. Bu yatırım ürününde çok az oynaklık olduğundan, uzun vadeli bir pozisyon, çeşitlendirilmiş bir portföy için adil bir getiri sağlayabilir.
3. Kayıplar genellikle en aza indirilir.
Herhangi bir yatırım kayıp olasılığı taşır. Ancak, endeksli anüitelerde bu kayıplar belirli bir seviyede belirlenir. Çoğu sigortacı normalde yatırımcı tarafından ödenen primin yaklaşık %87’sine sahip olacaktır ve bu prim tutarı için %3’lük bir faiz oranı üst sınırı vardır. Bu, özellikle endeksli faiz kazanılmazsa yatırımın para kaybedebileceği, ancak bu kayıpların sınırlı olduğu anlamına gelir.
4. Bir emeklilik planını tamamlayabilirsiniz.
Birisi 401k ve IRA’ya katkılarını maksimuma çıkardıysa, endeksli emeklilikler bu emeklilik ürünlerini tamamlamaya yardımcı olan uzun vadeli bir yatırım olabilir. Kısa vadeli bir düzeltme olmayacak, ancak uzun vadeli kazanımlar makul bir değer getirebilir.
5. Yatırımınızın getirisini artırın.
Paranızı bir yıllık ödemeye yatırmak, paranızın sizin için çalışmasını sağlar. Kazançlar, iadenizde vergi ödemeniz gerekmeksizin her yıl tahakkuk eder. Uzun vadeli avantaj? Paranızı mevcut diğer yatırım alternatiflerinden daha hızlı büyütebilirsiniz.
Endeksli Yıllık Gelirlerin Eksileri
1. Ücret yapısı son derece yüksek olabilir.
Endeksli rant komisyonları, sözleşme tutarının %10’u kadar yüksek olabilir. Hatta bazı rantlarda daha fazla olabilir. Sonra diğer yıllık yönetim giderleri var ve birçok ücret ve komisyon getirilerden düşüldüğü için, ortalama bir yatırımcı, her şey söylendiğinde ve yapıldığında performansında ne kadar para kaybettiğini bile fark etmeyebilir.
2. Formüller gülünç derecede karmaşık.
Emekli maaşı sahiplerinin her yıl ne kadar kazandığı o kadar karmaşık bir formül ki, bu yatırım ürününü temsil edenler bile çoğu zaman bunu nasıl açıklayacaklarını bilemiyorlar. Bu formüller, aynı zamanda sözleşmeli bir anlaşma olmasına rağmen değişebilir; bu, yatırımcıların portföyün bu unsuru üzerinde çok az kontrolü olduğu anlamına gelir.
3. Uzun vadeli bir şirkettir.
Endeksli yıllık gelirlerin çoğu, minimum 10 yıllık bir taahhüde sahiptir. Bu, yatırımcıların, parayı geri almak için çok az seçenekle on yıl veya daha uzun bir süre birisine paralarına erişim vermeleri gerektiği anlamına gelir. Yıllık gelirlerinizin kazandığı getirilerden ödenen ücretleri ekleyin ve fonlara sınırlı erişim çok sorunlu hale gelebilir. Endeksli bir yıllık ödemeye genellikle izin verilir, ancak bunun gerçekleşmesi için en az %10’luk bir teslim ücreti olacaktır, ancak çoğu zaman geçtikçe kademeli bir düşüşe izin verir.
4. Endeksli emeklilik maaşlarının çoğu, kazanılabilecek miktarla ilgili sınırlara sahiptir.
Endeksli yıllık gelirlerle ilişkili sözleşmeler, genellikle endeks büyümesinin yalnızca belirli bir yüzdesinin elde edilebilmesi için sınırlandırılır. Piyasada %25 kâr olsaydı, yatırımcı üst sınırı %6 olarak belirlenebilir ve katılım oranı ile daha da düşürülebilirdi. Bu örnekte, çağrılan limitle %50 katılım oranında, yatırımcı %3 görecektir. Geri kalan %22 ise dağıtılmamaktadır.
Endeksli gelirler pek çok kişi için popüler bir yatırım ürünü olmayabilir, ancak bazı potansiyelleri vardır.
Garantili bir minimum getiri vardır, bu da kayıpların sınırlı olacağı anlamına gelir. Kazançlar sınırlı olduğunda bile getiri enflasyondan daha yüksek olabilir, bu da paranın değer kaybetmeyeceği anlamına gelir. Yatırımcılar tercih ettikleri ürün üzerinde gerekli özeni gösterdikleri sürece, çeşitlendirmenin iyi bir yolu olabilir.