İkinci bir ipotek mi düşünüyorsunuz? Esasen, bir ev kredisi kredi limitinin ortaya çıktığı şey budur. Ancak, toplu ödeme almak yerine, size herhangi bir amaç için kullanılabilecek bir kredi limiti verilir. Yeni ev sahipleri, hak kazanacak kadar ipoteklerinin anaparasını ödemedikleri için mevcut değildir. Öz sermaye budur – değerine kıyasla gerçekte sahip olduğunuz evin miktarı.
Burada dikkate alınması gereken bazı önemli avantajlar ve dezavantajlar vardır. Parasal ihtiyaçlarınız hakkında bir karar vermeden önce bunu aklınızda bulundurun.
Konut kredisi kredi limitinin avantajları
1. Kredi limiti bir teminatla desteklenmektedir.
Ödeme vaadinden başka bir şey tarafından desteklenmeyen imzalayanın borcunun aksine, bir ev öz sermayesi kredi limiti, evin öz sermayesinin güvenliği ile desteklenir. Bu, bu kredi limitinin temerrüde düşmesi durumunda borç verenin karşılığında alacağı bir şey olduğu anlamına gelir. Ev krediyi garanti ettiğinden, kredi puanları daha düşük olsa bile, bu borcun faiz oranları genellikle daha düşüktür.
2. Tek seferlik masrafların ödenmesine yardımcı olabilir.
Bir ev öz sermayesi kredi limiti tüm borçlar için mantıklı olmasa da, ailelerin karşılaşabileceği tek seferlik devasa harcamalar mantıklı olabilir. Örneğin, bu kredi limiti, kolej eğitimini öğrenci kredileri yoluyla finanse etmek yerine, yüksek öğrenim maliyetlerinin tamamını olmasa da çoğunu karşılayabilir.
3. Size çok fazla esneklik sağlar.
Borç veren tarafından belirlenen limite kadar istediğiniz kadar çok veya az borç alabilirsiniz. Bu, bir konut kredisinin normalde gerektireceği sabit aylık ödemeleri azaltır ve gerektiğinde ek ödeme esnekliği sağlar. Birçok yönden, bu kredi limiti, son kullanımında bir ipotekten çok bir kredi kartı gibidir. Borçlu olduğunuz faizi ödemeniz gerekir, ancak bu kredi limitinin ömrü boyunca her ödemede anaparayı ödemeniz gerekmeyebilir.
4. Borçlarınızı hızlı bir şekilde konsolide etmenize yardımcı olabilir.
Birçok büyük bakiye kredisi, ödenmemiş anapara ile ilişkili yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bir ev sermayesi kredi limiti güvence altına alındığından ve daha düşük bir faiz oranına sahip olduğundan, ev sahiplerine çeşitli borç türlerinde binlerce dolar tasarruf sağlayabilir. %3,15 ile 125 bin dolar alıyorsanız ve 60 bin dolarlık bir öğrenci kredisini %6,8 ile ödüyorsanız, bu tasarruflar her ay hızla artacaktır.
5. Acil bir durumda nakit rezerv sağlayabilir.
Bir iş beklenmedik bir şekilde kaybedilirse ve yakın gelecekte herhangi bir gelir beklenmiyorsa, konut kredisi kredi limiti işler arasındaki boşluğu doldurmaya yardımcı olmak için nakit rezervine dönüşebilir. Borç veren krediyi iptal edebileceğinden, bunu yapmanın bazı riskleri olsa da, acil bir durumda tıbbi bakım, temel ihtiyaçlar veya diğer beklenmedik ihtiyaçlar için ödeme yapmak için kullanılabilir.
6. Sürekli esneklik vardır.
Kredi limiti, ihtiyaç duyduğunuz kadar kullanmanız için orada olacaktır. Bakiye kapatılabilir ve tekrar kullanılabilir. Öte yandan, bir ev öz sermaye kredisi için, beklenen yapılandırılmış tutarlarda geri ödeme ile toplu bir miktar verilir.
Konut Sermayesi Kredi Hattının Dezavantajları
1. Çalışması için sabit bir gelirinizin olması gerekir.
Bu kredi limitine hak kazanmanıza rağmen, sizin için en iyi borç çözümü olmayabilir. Geliriniz sabit değilse veya borç ödenmemişken olumsuz yönde değişebilirse, diğer finansman biçimleri düşünülmelidir. Bir ev sermayesi kredi limitinde ödeme yapılmaması, hacizle sonuçlanabilir.
2. Borç vereniniz kredi limitinizi dondurabilir.
Evinizin değeri herhangi bir nedenle düşerse, bu sebep sizin kontrolünüz dışında olsa bile, kredi verenler kredinizi dondurabilir ve artık kullanılamaz. Sizi evden çıkmaya zorlamaz, ancak kredi limiti yoluyla oluşturduğunuz herhangi bir borcun ödenmesi gerekir, aksi takdirde bu olabilir. Bir borç veren, başlangıçta düşündüğünüzden daha riskli bir kredi limitiniz olabileceğini düşünse bile, kredinizi dondurabilir.
3. Önceden tahsil edilen çok sayıda maliyet vardır.
Bir ipotek aldığınızda ödenen tüm ücretleri hatırlıyor musunuz? Bu ücretler, bir ev sermayesi kredi limiti ile tekrar geri gelir. Tek sorun, çoğu borç verenin, ipotekte olduğu gibi masrafları kredi tutarına aktarmamasıdır. Başvuru ücretinden kredi limitindeki noktalara kadar binlerce masraf yolda olabilir.
4. Çoğu konut kredisi kredi limiti sabit oranlı değildir.
Çoğu zaman, bu kredi türünü kabul ettiğinizde değişken bir faiz oranı ödemek zorunda kalacaksınız. Bu ayarlanabilir oranlı kredilerin, maksimum faiz oranı belirleyen ömür boyu limitleri vardır, bu nedenle, gerçekleşmesi durumunda bu maksimum oranı ödemeye hazır olun. Mali durumunuza bakarsanız ve bu tutarı ödeyemeyeceğinizi tespit ederseniz, bu kredi limiti sizin için uygun değildir.
5. Kredi limiti, vergileriniz için ek gelir olarak kabul edilebilir.
Bu, konut kredisi kredi limitinin nasıl kullanıldığına bağlıdır. Kredinizi alıp bir araba kredisi, kredi kartı öder ve onunla tatile çıkarsanız, bu masrafları o yılın vergi beyannamesinde ek gelir olarak talep etmeniz gerekebilir. Ancak konut kredisi limiti alıp konut giderleri için kullanırsanız, gelir olarak bildirmeniz gerekmeyebilir. Özel mali durumunuz hakkında her zaman vergi danışmanınıza danışın.
6. Anapara tutarının tamamı kredi limitinde sona erebilir.
Diyelim ki bir aile 30.000 dolarlık bir kredi limiti alıyor. Aylık ödeme yapmaya alışkındırlar, bu nedenle fatura hesap özetlerinde gösterilen borcu öderler. Tek sorun, borçlu olunan miktarın, ödenmemiş borç için ödenmesi gereken faizi yansıtmasıdır. 30 bin doların tamamını harcamışlarsa ve yalnızca minimum faiz ödemelerini yapmışlarsa, para çekme süresi sona erdiğinde, bakiyenin tamamı talep edilebilir. Ödeme yapılmaması evi tehlikeye atabilir.
Bir konut kredisi kredi limitinin avantajları ve dezavantajları, bu tür bir borcun herkes için olmadığını göstermektedir. Ancak büyük masraflar bekleniyorsa sizin için doğru olabilir. Artıları ve eksileri dikkatlice düşünün ve finansal ihtiyaçlarınızı karşılamak için ev sermayenizi mümkün olan en iyi oranda kullanabilirsiniz.