Finansal kurumlar hakkında tartışmalar ortaya çıktığında, birçok kişi otomatik olarak bankaların günün konusu olduğunu varsayıyor. Kredi birlikleri benzer finansal kuruluşlardır, ancak önemli bir farkları vardır: bunlar kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Yalnızca Amerika Birleşik Devletleri’nde, farklı şekil ve büyüklükteki 7.000’den fazla kredi birliği vardır. Mali durumunuzu güvence altına almak için bir yere ihtiyacınız varsa, bugün dikkate almanız gereken bir kredi birliğinin bazı artıları ve eksileri.
Kredi birliğinin avantajları nelerdir?
1. Alınan genel olarak daha yüksek bir müşteri hizmeti düzeyi vardır.
Kredi birlikleri, nihayetinde finansal kurumu kullanan üyelerin sahip olduğu bir kooperatiftir. Amaç, tüm üyelerin ihtiyaç duydukları finansal hizmetlere uygun fiyatlarla erişmelerini sağlamaktır. Her üyeden kâr elde etmeye çalışmak yerine, kredi birlikleri, her ziyaretle birlikte gelen müşteri hizmetleriyle başlayan bir topluluk düzeyinde destek sağlamaya çalışır.
2. Kredi birlikleri, sektördeki en iyi faiz oranlarından bazılarını sunar.
Daha düşük genel gider maliyetlerinden ve kar amacı gütmeyen statüden elde edilen tasarruflar, genellikle üyelere genel olarak aktarılır. Bu maliyet tasarrufları birçok farklı biçimde olabilir, ancak en yaygın tasarruf türü daha düşük faiz oranlarıdır. Bu, özellikle taşıt kredileri ve dönen bakiyelere izin veren kredi kartları söz konusu olduğunda geçerlidir.
3. Gördüğünüz şey, alacağınız şeydir.
Bankaların, tüketicilerin çok sayıda ücret ödemekten kaçınmaları için genellikle yerine getirilmesi gereken bir dizi farklı şartı vardır. Bu, makinede alınan ücretlere ek olarak yüksek minimum bakiye tutarlarını, sınırlı banka kartı satın alımlarını ve ATM’den para çekme ek ücretlerini içerir. Kredi birlikleri için çoğu hesap minimum bakiye gerektirmez. Banka kartları genellikle sınırsız kullanıma sahip olabilir. Bu, bir kredi birliği ile bankacılık ilişkisinin çok basit olduğu anlamına gelir.
4. Kredi birlikleri, muadillerine göre daha düşük ücret almaktadır.
Kredi birliği üyeleri, bankaları kullanmayı tercih eden kişilere kıyasla her yıl 6 milyar dolardan fazla ücret tasarrufu sağlıyor. Birçok kredi birliği, ek ücret talep etmek yerine, düşük performans gösteren hizmetleri ortadan kaldırmayı seçmiştir. Bu şekilde, o kredi birliğinin üyeleri için maliyet mümkün olan en düşük seviyelerde tutulur ve sadece zorunlu veya gerekli ücretleri tahsil ederler.
5. Birçok kredi birliğinin birbirleriyle ilişkileri vardır.
Yerel kredi birliğinizde bir banka kartınız varsa, ek ücret talep edilmeden ülke genelindeki veya dünyadaki diğer kredi birlikleri aracılığıyla paranıza erişme şansınız yüksektir. Birçoğunun, ATM’lere, ortak şubelere ve bankaların basitçe sağlamadığı diğer avantajlara erişime izin veren ortak şubeler veya sendika kooperatifleri ile ittifakları vardır. Ağlarından ayrılmak zorunda kalsanız bile, birçok kredi birliği alınan ücretleri bir dereceye kadar iade edecektir.
6. Kredi birlikleri genellikle esnek finansal çözümler sunar.
Kredi birlikleri, konu para depolamak olduğunda bir banka kadar güvenlidir, ancak aralarında önemli bir fark vardır: Yeniden inşa etmek için değişiklik sunarlar. Herhangi bir nedenle kredisi ile ilgili sorun yaşayan kişiler, genellikle deneme durumunda dahi olsa bir kredi birliği nezdinde hesap açma imkanına sahiptir. Bu, diğer kurumlar onlara ikinci bir bakış atmadığında hanelere gelecek için daha iyi bir finansal profil oluşturma fırsatı verir.
7. Uzun vadeli bir perspektiften daha fazla genel güvenlik vardır.
Kredi birlikleri, büyük perakende bankalar kadar erişilebilir olmasa da, bunları kullanırken bankaların sağlayamayacağı belirli bir güvenlik düzeyi vardır. Bankalar kâr odaklıyken, kredi birlikleri doğal olarak dengelidir. Bu, işler ters gittiğinde, bankaların sadece işlerinde kalabilmek için kendi nakitlerine erişmek için müşterilerinden daha fazla ücret alacağı anlamına geliyor. Kredi birlikleri üyelerine aittir, bu nedenle herkes birbirine yardım etmeye daha isteklidir.
8. Kredi birliği kredi kartları benzer olanaklar ve daha iyi fiyatlar sunar.
2011 Pew araştırmasında, kredi birliklerinden alınan kredi kartları için ortalama faiz oranı aralığı %9,9 ile %17 arasındaydı. Federal yasalar aslında kredi birliklerinin uygulayabileceği faiz oranlarını %18 ile sınırlar. Banka kredi kartlarının ortalama aralığı ise %12,99-20,99 oldu. Bir kredi limiti için düşük kredi teklifleri, bankalar aynı faiz oranı tavanlarına sahip olmadığı için %30’un üzerinde APR’ye sahip olabilir.
Kredi birliğinin dezavantajları nelerdir?
1. Herkes bir kredi birliğine üye olamaz.
Bir finans kuruluşuna ihtiyaç duyan tüm tüketiciler, kendi seçtikleri kredi birliğinde hesap açmaya uygun değildir. Genel olarak, belirli bir toplulukta yaşamak veya belirli bir meslekte çalışmak gibi üyelik için belirli gereksinimler vardır. Hatta yasal olarak uygulanan dini, üniversite ve dernek üyelikleri bile var. Bir üyeliğin onaylanması için yerine getirilmesi gerekebilecek bazı finansal gereksinimler de vardır.
2. Sunulan ödüller daha düşük kalitede olma eğilimindedir.
Bir kredi birliğine katılmanın en büyük ödülü, birçok bankacılık kurumunun sunduğu yüksek ücretlere maruz kalmamaktır. Halen kredi ve banka kartı programları mevcuttur, ancak bunların çoğu, eğer ödül içeriyorsa, düşük ödül teklifleri içerir. En iyi ihtimalle, belirli ürünlerle yapılan alışverişlerde yaklaşık %1,5 nakit geri ödeme bekleyin.
3. Bir kredi birliği hesabıyla gelen çok az fayda vardır.
Birçok bankanın, insanların nerede olurlarsa olsunlar paralarına danışmalarına olanak tanıyan mobil finansal çözümleri vardır. Bu, bankacılık uygulamaları, tahsilat olarak adlandırılabilecek telefon numaraları ve para yönetimini kolaylaştıran diğer araçlar anlamına gelir. Kredi birlikleri, birkaç özellik veya hizmetle daha önceki bir bankacılık çağına geri dönüş niteliğindedir. Teknolojik gelişmenin en ileri noktasında olmayabilirler, ancak kredi birlikleri hala birinin sahip olabileceği hemen hemen her finansal ihtiyacı karşılayabilir.
4. Kredi birliği ücretleri artıyor.
Kredi birliklerinde alınan ücretler diğer finans kuruluşlarından daha düşük olabilir, ancak bu ücretler artmaktadır. Bankaları etkileyen düzenleyici konular kredi birliklerini de etkiliyor ve yeni yasa ve yönetmeliklere uymak için gereken paranın bir yerden gelmesi gerekiyor. Bu genellikle genel artışlar anlamına gelir, ancak bu ücretler yalnızca çoğu durumda bir hesap yanlış yönetilirse başlar.
5. Tüm kredi birlikleri bir ağa katılmaya karar vermemiştir.
Amerika Birleşik Devletleri’ndeki kredi birliklerinin yaklaşık yarısı şube hizmetlerine veya bir kooperatif ağına üye değildir. Bir üyenin kredi birliği bu ağların veya anlaşmaların bir parçası değilse, diğer kredi birliklerinin üyelerinin yararlandığı ağ avantajlarından yararlanamayacaklardır. Tüm kredi birlikleri eşit olarak oluşturulmadığından, seçtiğiniz finans kuruluşunun sahip olabileceğiniz özel ihtiyaçları karşılayabildiğinden emin olmak çok önemlidir.
6. Genellikle daha az düşük riskli yatırım seçeneği vardır.
Birçok kredi birliği, paranızın büyümesine yardımcı olmak için bir dizi benzer düşük maliyetli yatırım aracı sunar. Buna mevduat sertifikaları, para piyasası hesapları ve tasarruf bonoları dahildir. Ancak bu yatırım fırsatları için çok çeşitli seçenekler sunmuyorlar. Bir banka bir düzine türde CD sunuyorsa, bir kredi birliği 3 ila 5 arasında teklif verebilir. Para piyasası hesapları bir bankadaki farklı minimum hesap bakiyeleri için farklı faiz oranları sunabilirken, kredi birlikleri genel bir oran sunabilir. İyi haber şu ki, bu hesaplar tıpkı bir bankada olduğu gibi genellikle 250.000 dolara sigortalıdır.
7. Kredi birliklerindeki çek hesaplarına genellikle faiz ödenmez.
Bir kredi birliğinde çek hesabınızda her ay büyük bir bakiye tutsanız bile, bundan herhangi bir olumlu fayda elde edememe ihtimaliniz vardır. Çoğu kredi birliği, çek hesabı bakiyelerine faiz ödemesi sunmaz. Tüm bankalar bunu da sunmaz, ancak bu durumda bir kredi birliğine kıyasla daha iyi bir getiri alma şansı vardır.
8. Tüm hesaplarınız birleştirilir.
Temelde bir kredi birliği hesabınız var. Bir kredi birliği aracılığıyla bir taşıt krediniz ve kredi kartınız varsa, temerrüt, geri alma anlamına gelebilir. Bir iflas başvurusu, borcunuzun silinmeyeceği anlamına gelebilir. Bu benzersiz sorun, yalnızca kredi birliği üyelerinin mali sıkıntıya girmesiyle birincildir.
2011 yılında, hesapları bir bankadan bir kredi birliğine devretme fikrini kutlamak için yeni bir tatil yaratıldı. Kredi birlikleriyle daha az kolaylık olabilir ve zaman zaman yatırım fırsatları neredeyse hiç olmayabilir, ancak genel olarak daha düşük genel faiz oranlarının yararı, bankalarla doğrudan karşılaştırmada genellikle birkaç acı noktasına ağır basar. Bugün bir kredi birliğinin artıları ve eksilerinden bu önemli noktaları değerlendirin ve sizin için doğru kararı verebilirsiniz.