Günümüz öğrencilerinin çoğu, ileri eğitimden bir derece ve büyük miktarda öğrenci kredisi borcuyla çıkıyor. Bu ödemeler de artabilir. Ödemelerin ayda 400 $ + kadar yüksek olması nadir değildir. Gelire dayalı geri ödeme programlarında bile, her öğrenci kredisinin aylık ödemelerinin tamamını ödemek neredeyse imkansız olabilir.
Bu nedenle, öğrenci kredisi konsolidasyonunun artılarını ve eksilerini değerlendirmek yeni mezunlar için yüksek bir öncelik haline geliyor. Bu önemli noktalar, her ay birden fazla ödeme yapmak yerine tek bir ödeme yapmaya karar vermenin avantaj ve dezavantajlarını göstermektedir.
Öğrenci kredilerini birleştirmenin avantajları nelerdir?
1. Kişisel mali durumunuzu neredeyse anında iyileştirin.
Onaylanan çoğu öğrenci kredisi genellikle bireysel kredi olarak değerlendirilir. Krediler sadece bir dönemi kapsayabildiğinden ve bir öğrenci masrafları karşılamak için iki kredi alabildiğinden, mezun olduktan sonra geri ödenmesi gereken 15’ten fazla kredi olabilir. Bunları tek bir ödemede birleştirmek, aylık ödeme gereksinimlerini %67 veya daha fazla azaltabilir.
2. Garantili bir faiz oranını kilitleyin.
Öğrenci kredilerindeki faiz oranları, serbest piyasa ekonomisine tabi değildir. Hükümet tarafından yönetilirler. ABD Kongresi, öğrenci kredisi faiz oranlarını istediği zaman artırma yetkisine sahiptir. Konsolidasyon olmadıkça, faiz oranını belirlemenin bir yolu yoktur, bu da zaman içinde geri ödenmesi gereken tutar üzerinde herhangi bir teminat olmadığı anlamına gelir.
3. Faiz oranı indirimlerine bazen izin verilir.
Tüm konsolidasyon kredileri buna izin vermese de, öğrencilerin indirimli faiz oranları alması için teşvikler vardır. Otomatik ödemeler, belirli sayıda zamanında ödeme ve diğer eylemler genellikle bir kredinin faiz oranını %2’ye kadar düşürebilir.
4. Her ay öğrenci kredileriniz için daha fazla ödeme yapmanızı sağlar.
Konsolide öğrenci kredisi ile daha düşük minimumlar olduğu için, ortalıkta fazladan para dolaşırken anapara tutarını ödeyerek bunları çok daha hızlı ödemek mümkündür. Bu, her ay sadece birkaç ekstra dolar ile 25 yıllık bir yükümlülüğü 10 yıla indirebilir.
5. Daha iyi getiri elde etme imkanı sağlar.
Öğrenci kredilerinizde %3’lük bir faiz oranını kilitleyebilir, ancak yaptığınız yatırımlardan %10’luk bir getiri elde ederseniz, o zaman sahip olduğunuz şeye “iyi borç” denir. Bu, kazancınızın yetişmek için ödemeniz gereken borcun faizini aştığı anlamına gelir. Bu şartlar altında, borcu taşımak, erken ödemeye çalışmaktan daha iyi olabilir.
Öğrenci kredisi konsolidasyonunun dezavantajları nelerdir?
1. Geri ödeme süreleri uzatıldı.
Tüm öğrenci kredileriniz tek bir düşük ödemede birleştirildiğinden, kredinin ömrü uzar. Örneğin 5 yıllık bir kredi, 15 yıllık bir krediye dönüştürülebilir. Bu, daha düşük tutarlar ödeyeceğiniz, ancak bu krediyi daha uzun bir süre boyunca ödeyeceğiniz ve sonuçta uzun vadede daha fazla faiz ödenebileceği anlamına gelir.
2. Öğrenci faiz vergi indirimi miktarını sınırlayın.
Öğrenci kredilerinin faizi genellikle vergiden düşülebilir bir kalemdir. Birden fazla krediyi aynı anda ödemek, her yıl daha yüksek bir indirilebilir tutar oluşturur. Sadece bir krediye sahip olmak, ödediğiniz faiz miktarını sınırlar ve bu, öğrenci kredisi nedeniyle her yıl daha yüksek bir vergi yükümlülüğü olabileceği anlamına gelir.
3. Yeni bir kredi oluşturun.
Tüm öğrenci kredilerinizi tek bir finansal üründe birleştirdiğinizde, diğer öğrenci kredileriniz kredi raporunuzda “kapalı” olarak işaretlenecektir. Birden fazla kapalı hesap, genel mali durumunuz iyileşiyor olsa bile, kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Bu, algılanan olumsuz işaretler nedeniyle, gerektiğinde araç veya ev gibi diğer öğeler için satın alma gücünüzü sınırlayabilir.
4. Borç yönetimi üzerindeki kontrolü kaybetmek.
Finansal kurumların öğrenci kredisi yükümlülüklerini başkalarına satması nadir değildir. Tek bir konsolide krediyle, kredilerinizin kime ve nerede hizmet verdiği konusunda büyük ölçüde kontrolünüzü kaybedersiniz. Dostça koşullara abone olabilirsiniz, ancak bu kredi satıldıktan sonra, bu koşullar uygun bir bildirimle değiştirilebilir.
Öğrenci kredilerinin artılarını ve eksilerini konsolide etmek nakit akışına odaklanır. Bir kredi konsolidasyonu yoluyla mevcut olan likit nakit miktarını iyileştirebilirseniz, bu mantıklı olabilir. Bununla birlikte, mali yönetim sorunları veya ek vergi yükümlülükleri yaratırsanız, olumsuzluklar, elde edilen avantajlardan daha ağır basabilir.