Uzun Süreli Bakım Sigortası Almalı mıyım? Primler, özellikle bakıma ihtiyaç duymadan önce birkaç yıl içinde ödenebilecekleri düşünüldüğünde, hatırı sayılır bir miktara kadar çıkabilir. Bazen insanlar, sigorta yardımlarının yürürlüğe girmesinden önce bile vefat edebilirler, yani esasen sigorta sağlayıcısına bağışlanan paradır. Sağlıklıysanız ve sağlıklı kalmayı umuyorsanız, bu sigortaya ihtiyaç duyma riskiniz artar.
Bakım sigortasının sizin için uygun olup olmadığına karar verirken, bu tür bir poliçenin artılarını ve eksilerini değerlendirmek son derece önemlidir. Bir şey olması durumunda ailenizin ve arkadaşlarınızın sizinle ilgilenme ihtiyacını ortadan kaldırmaya değer mi? Hatta primleri ödeyebilir misiniz? Bu sorular ve daha fazlası aşağıda cevaplanabilir.
Uzun Vadeli Bakım Sigortasının Avantajları
1. Sağlık sigortasının karşılamadığı sağlık ihtiyaçlarını karşılar.
İnsanların sahip olduğu çoğu sigorta poliçesi uzun süreli bakımı kapsamaz. Kısa süreli rehabilitasyon, nitelikli hastanede kalış süreleri ve faydaların tekrar kullanılabilmesi için tesis dışında bir yenileme süresi gerektirebilecek diğer bakım tesisi ihtiyaçlarını kapsayacaktır. Uzun süreli bakım sigortası, sağlık hizmetlerinde evde sağlanması gerekebilecek ve Medicare’in bile karşılayamayacağı boşlukları finanse etmeye yardımcı olur.
2. Finansal bir güvenlik ağı sağlar.
Bir bakım tesisindeki yarı özel bir odanın maliyeti 2016 yılı sonuna kadar yılda 100.000 ABD Dolarından fazla olabilir. Ev hizmetlerine ihtiyaç duyulursa, bir sağlayıcı ziyaretinin maliyeti genellikle saatte en az 20 ABD dolarıdır. Standart bir emeklilik geliri ile bu maliyetler sürdürülebilir değildir. Uzun vadeli bakım sigortası, finansal beklentilerinizin geri kalanının dolduramayacağı boşlukları doldurmaya yardımcı olur.
3. Ödeme dağıtım seçenekleri, para meselelerini çok daha kolay hale getirir.
Bazı uzun süreli bakım sigortası poliçeleri, yardımı doğrudan poliçe sahibine öder. Diğerleri, hizmetleri sağlayan tesise veya sağlayıcıya ödeme yapılmasını gerektirecektir. Her iki durumda da para transferleri kolay ve zahmetsizdir, bu nedenle ödemeler otomatik olarak düşülecek şekilde ayarlanabilir.
4. Gecikme süreleri ayarlanabilir.
Mali durumunuz şu anda ne kadar güçlü? Fayda sağlamak için bir sigorta poliçesi etkinleştirilmeden önce 60 günlük uzun süreli bakımı karşılayabilir misiniz? 120 gün bekleyebilseydiniz ne olurdu? Belki 180 gün? Uzun süreli bakım sigortası poliçelerindeki gecikme süreleri, bir sağlık sigortası planındaki kesinti ile aynı şekilde ayarlanabilir. Daha yüksek kesintiler, daha düşük genel aylık primler anlamına gelir. Aynı durum daha yüksek gecikme oranları için de geçerlidir. 6 aylık uzun süreli bakımı kendi başınıza ödeyebilirseniz, sigorta masraflarınızda çok zaman kazanabilirsiniz.
5. Bakım maliyetleri genellikle belirtilenden daha düşüktür.
Toplam bakım maliyeti 100.000 dolara yaklaşabilir, ancak birçok insan gelirlerinden kaynaklanan daha düşük genel yaşam deneyimleri yaşar. Yıllık 70.000 Dolar emekli maaşı ile geçinen birinin ihtiyaçlarını karşılamak için giderlerini sadece 20 Dolar ile 30.000 Dolar arasında artırması yeterli olabilir ve bu da gerekli primlerde çok büyük bir maliyet tasarrufu olabilir.
6. Özel teklifler mevcuttur.
Uzun süreli bakım sigortası, kim olduğunuza ve tıbbi geçmişinizin ne olduğuna bağlıdır. Bu, yaşınızın, sağlığınızın ve yaşam tarzı alışkanlıklarınızın oranlarınızı yükseltmek veya düşürmek için çalışabileceği anlamına gelir. Evli olmak bile birçok sigorta sağlayıcısı için bir prim indirimi getiriyor. Mümkün olan en iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için farklı poliçe sağlayıcılarından 3-4 kişiselleştirilmiş fiyat teklifi aldığınızdan emin olun.
7. Kapsam koşulları, kapsandığı andan itibaren garanti altındadır.
Bakım sigortası poliçenizin ilk primini ödedikten sonra bir şey olursa, size belirli bir hizmet düzeyi garanti edilir. Hisse senediniz, tasarruf hesabınız veya IRA portföyünüz, yalnızca 2.000 ABD Doları karşılığında günde 160 ABD Doları karşılığında 4,8 yıllık hizmet alacağınızı garanti edebilir mi? Belki gerekli ve belki de gerekli değildir, ancak gerekirse geri dönüş olağanüstüdür.
8. Bir ailenin zor bir dönemden çıkmasına yardımcı olun.
Birçok aile üyesi, zor durumda olan birine bakmaktan çekinmez. Buna banyo yapmak, günlük yaşam aktiviteleri ve tuvalete gitmek gibi diğer düzenli bakım ihtiyaçları bile dahildir. Tek sorun, bunun gerçekleşmesi için aile üyelerinin evlerinden ve kariyerlerinden taşınmaları gerekebileceği ve fedakarlıklarının yıllarca sürebileceğidir. Uzun süreli bakım sigortası, ailelerin bu zor kararlardan kaçınmasına yardımcı olur.
Uzun Vadeli Bakım Sigortasının Eksileri
1. Pek çok kişinin bu tür bir sigortayı kullanmasına asla gerek yoktur.
Erkeklerin sadece %10’u ve kadınların %25’i 12 aydan fazla bir bakım tesisinde kalıyor. Toplam nüfusun sadece %10’u 3 yıldan fazla süren hemşirelik bakımına ihtiyaç duyacaktır. Erkeklerin uzun süreli bakım sigortasına asla ihtiyaç duymama olasılığı çok daha yüksektir, ancak çoğu insan asla istemez.
2. Medicaid’e %100 güvenilemez.
Tüm uzun süreli bakım sağlayıcıları, Medicaid’i bakım için ödeme seçeneği olarak kabul etmez. En iyi ihtimalle sınırlı faydası olan düşük gelirli bir çözümdür. Medicaid’e sahip bir kişi, faydaların yürürlüğe girmesinden önce yalnızca 2.000 $ toplam varlığa sahip olabilir ve birisi hak kazansa bile, bakım seçenekleri sınırlı olduğundan, yardımlar sınırlıdır.
3. Bir poliçenin maliyeti genellikle oldukça yüksektir.
Pek çok Amerikalı, emekliliklerini Sosyal Güvenlik’ten elde ettikleri gelire göre finanse ediyor. Bu tür bir sigorta poliçesinin maliyetleri, alınan bir yardımın 2 ila 3 ayını alacak kadar yüksektir. Uzun süreli bakıma ihtiyaç duyulmasının en muhtemel olduğu 65-69 yaş demografisinde, yıllık maliyetler 2.500 dolara kadar çıkabiliyor. Karşılaştırıldığında, 40 yaşın altındaki biri 1000 dolardan daha az ödeyebilir.
4. Sigorta poliçesi hala sınırlı bir fayda sunmaktadır.
Sigorta poliçesi istendiği gibi çalışsa bile %100 etkili bir çözüm değildir. Ortalama uzun süreli bakım sigortası poliçesi, günlük 160 $ ’dan 5 yıldan daha az günlük hizmet sağlayacaktır. Bu, insanların uzun süreli bakım ihtiyaçlarının %90’ından fazlasını karşılasa da, her bireyin sahip olabileceği tüm özel ihtiyaçları karşılamayabilir. Olasılıklar sizin lehinize, ancak ek fonlara ihtiyaç duyulabileceğini unutmamak önemlidir.
5. Bekleme sürelerine ek olarak eleme süreleri de dahildir.
Sigorta şirketleri, ihtiyaç duyduklarında hanelerin bakım hizmetleri için adil paylarını ödemelerini sağlamak istiyor. Bu, yardımların gelmesini beklerken yardımların cepten ödenmesi gereken bir bekleme süresi gerektirir. İşsizlik maaşı için gerekli olan 1 haftalık bekleme süresine benzer. Daha uzun aşamalı çıkış süreleri daha düşük primlerle sonuçlanır ve bazıları 1 yıla kadar uzayabilir. Bir plana kaydolmadan önce bu dikkate alınmalıdır.
6. Prim oranları zamanla değişebilir.
Uzun süreli bakım sigortası poliçeleri ile ilgili en büyük şikayetlerden biri, primlerin zamanla iki katına çıkabilmesidir. Bunun nedeni, birçok şirket için bu sigorta alanına erken girişin, uzun süreli bakımın gerektirdiği gerçek maliyetleri fark etmemek anlamına gelmesidir. Bu olursa, insanlara iki seçenek kalır: poliçeyi bırakmak veya daha yüksek oranı ödemek. Bu, ilk politika teklifinden bir değişken değiştiğinde de olur.
7. Günümüzde uzun süreli bakım maliyetleri zamanla çok değişecek.
Şu anda 40-50 demografisindeyseniz ve uzun süreli bakımı düşünüyorsanız, yıllık fiyat artışları da konuşmanın bir parçası olmalıdır. Diyelim ki bu noktada evli bir çift 68 yaşında 3 yıl evde bakıma ihtiyaç duyacak. Bunun bugünkü maliyeti yaklaşık 302.000 $ olacaktır. Bunun yerine, önümüzdeki 18 yılda yıllık %4’lük bir maliyet artışı ile bakım maliyeti 608.000 $ olacaktır. Poliçeniz yıllık artışları kapsamıyorsa, bu çiftin kapsamı olması gerekenin sadece %50’si olacaktır.
8. Gerçekte, tüm uzun süreli bakım taleplerinin yaklaşık %5’i reddedilmektedir.
Çoğu sigorta sağlayıcısı, bakım lisanssız bir tesis, acente veya birey tarafından sağlandığı için hizmet talebini reddedecektir. Bakım yetkisiz veya tanınmayan bir sağlayıcı tarafından sağlanırsa, bakımın masrafları cebinizden çıkar. Bu, kırsal alanlardaki insanlar için bakım seçeneklerini sınırlayabilir veya onları ailelerinden birkaç yüz mil uzaktaki bir bakım tesisine gitmeye zorlayabilir.
Uzun vadeli araba sigortasının sizin için uygun olup olmadığına yalnızca siz karar verebilirsiniz
Bu tür bir politikanın anlamlı olup olmadığını belirlemek için mali danışmanınıza danışın. Konunun tüm artılarını ve eksilerini tartarak ve gelecekteki sağlık ve finansal ihtiyaçlarınızın neler olabileceğini belirleyerek, bunları etkin bir şekilde karşılayan doğru çözümü bulabileceksiniz.